Два, четыре или шесть процентов: какой выбор увеличит пенсию больше всего?

03.10.2026

• С 2025 года каждый может выбирать, направлять ли во вторую ступень два, четыре или шесть процентов от зарплаты.
• Ставку взноса в пенсионный фонд можно менять раз в год.

Изменение ставки взноса во вторую ступень может за десятилетия вылиться в разницу в пенсионных накоплениях в десятки тысяч евро. Руководитель пенсионного направления Swedbank Кайре Пейк на примере расчетов показывает, насколько велико может быть влияние взносов разного размера.

Самый ценный ресурс каждого, кто копит на пенсию, - это время. Чем дольше вы копите, тем больше взносы и их доходность успевают приумножить ваши активы. С 2025 года в распоряжении каждого человека появился еще один важный рычаг: решение о том, какую часть своего дохода ежемесячно направлять во II ступень. Выбрать можно будет между двумя, четырьмя или шестью процентами.

Важно помнить, что сумма, поступающая во II ступень, вычитается из зарплаты до уплаты подоходного налога. Таким образом, часть денег можно направить в пенсионную ступень до налогообложения. «Разница в несколько процентных пунктов может показаться небольшой в масштабе одного месяца, но за долгий период накопления влияние сделанного сейчас выбора может достигать десятков тысяч евро», - сказал Пейк.

В цифры стоит вникнуть хотя бы раз

Размышления о пенсии - это неизбежно игра с цифрами. Чтобы оценить, что означает разная ставка взноса в долгосрочной перспективе, стоит хотя бы раз просчитать несколько примеров.

Например, при брутто-зарплате в 2500 евро из социального налога, уплачиваемого за человека, во вторую ступень направляется четыре процента, то есть сто евро в месяц. К этому добавляется собственный взнос человека: при двух процентах - 50 евро в месяц, при четырех процентах - 100 евро, а при шести процентах - 150 евро в месяц.

При более высоком взносе на руки каждый месяц остается немного меньше денег, но в долгосрочной перспективе это может привести к значительной разнице в пенсионных накоплениях. Особенно хорошо это проявляется при сравнении инвестирования с взносами в два и шесть процентов - в одном случае во вторую ступень направляется 150 евро в месяц, а в другом - 250 евро.

Приведем цифры

Например, если 50-летний человек, ранее покинувший вторую ступень, снова начнет копить, и до пенсии ему останется 15 лет, то при двухпроцентном взносе он накопит за это время во второй ступени в общей сложности 27 000 евро. При шестипроцентном взносе сумма достигнет 45 000 евро. Разница в собственном взносе составит 100 евро в месяц, но за 15 лет это будет означать на 18 000 евро больше накопленных на пенсию денег.

Но в случае с пенсией дело не ограничивается только внесенными деньгами. Деньги второй ступени инвестируются, и на их стоимость также влияет доходность инвестиций. Если в расчетах учесть среднюю годовую доходность в семь процентов, то к пенсионному возрасту накопленные при двухпроцентном взносе активы могут вырасти до более чем 47 000 евро, а при шестипроцентном - до более чем 79 000 евро.

Еще большая разница проявляется на более длительном периоде. Если взять, к примеру, 30-летнего человека, которому до пенсии осталось не менее 35 лет, то при той же предпосылке доходности в семь процентов к моменту выхода на пенсию при двухпроцентном взносе накопится более 270 000 евро, а при шестипроцентном - почти 450 000 евро. Таким образом, разница между двумя вариантами составит около 180 000 евро.

О больших числах можно подумать и по-другому - посмотрев, что накопленные деньги могут означать в пенсионном возрасте ежемесячно. Если условно разделить накопленные к пенсии деньги на 19 лет пенсионного периода, то активы второй ступени в размере почти 47 000 евро будут означать около 205 евро в месяц. В случае с 450 000 евро по тому же упрощенному расчету ежемесячная сумма составит примерно 1975 евро.

Если выбрать достаточно длительный период выплат, то есть не менее ожидаемой продолжительности жизни, то выплаты из второй ступени не облагаются подоходным налогом. К этому добавится еще и государственная пенсия.

Однако это лишь упрощенный пример: расчеты предполагают одинаковую зарплату в течение всего периода, среднюю годовую доходность в семь процентов и ежемесячные взносы и не учитывают влияния инфляции, комиссий, налогов и продолжающейся в пенсионном возрасте инвестиционной доходности.

Поэтому фактический результат зависит как от динамики доходов человека, так и от доходности фонда.

Ставку взноса можно менять раз в год

При выборе ставки взноса стоит учитывать как свой текущий бюджет, так и более длительный период накопления. Размер взноса можно менять раз в год, и если подать заявление не позднее 30 ноября, новая ставка начнет действовать с января следующего года.

«Если повседневные финансовые дела это хоть немного позволяют, повышение размера взноса - одна из возможностей увеличить свои будущие пенсионные накопления. Поскольку взнос составляет определенный процент от зарплаты, с ростом зарплаты увеличивается и сумма, инвестируемая на пенсию», - добавила Пейк.

Источник: https://rus.postimees.ee/